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相信許多人都聽過「複利效應」，卻不是很清楚它的威力：簡單來說，越早投資的人，因時間比別人多，只要不間斷投資10年，其財富完勝於晚10年投資的人！
每年第3季開始到農曆春節這段時間，對消費者來說簡直就是「消費戰鬥季」，因為百貨公司、網路電商一家接一家的推出各種商品促銷折扣，攪亂消費者的心！
在百貨公司週年慶，原先一罐上萬元的保養品，一口氣下殺到6折，還有刷卡再送滿額禮等誘人折扣！這麼「殺」的優惠，不管是不是真的有實際採購需求，消費者都能以「省錢」之名，心甘情願地加入這場購物大戰。
接下來，電商推出「雙11」、「雙12」採購節，以及農曆春節前的年節採買大節……只要看著手機或電腦螢幕，手指點一點，就能採購結帳，由快遞送貨到府。這麼便利的購物方法，更讓我們身處在「處處是誘惑」的環境中，對定力不夠的人來說，存錢難度真的是越來越高！
本刊曾經採訪過一位女生，過去她是個購物狂，從電視購物買到網路商城，無所不買，不料有一年她被朋友騙走了20年積蓄，甚至還因此負債百萬元，頓時讓她從快樂的單身女，變成被錢追著跑的貧窮女。
在她財務困窘的期間，一位中國朋友和她分享了「每年存10%年薪」的理財觀念，其中有一段話令人記憶深刻，他說：「假設現在30歲，年薪14萬人民幣，每年花1萬4千元人民幣做美容護膚保養、留住青春，40年後，不管結果怎樣，在男性眼中，妳就是60、70歲的老嫗。」
但是，如果從30歲開始，把每年1萬4千元人民幣的護膚保養費存起來，並投入房地產或是買股票，假設運氣不錯，平均年化報酬率有20%，那麼當妳70歲時就擁有1億元人民幣。
這個「美麗貶值」與「財富增值」的強烈對比分析，直指問題中心：把錢擺對地方，在長時間複利滾存下，就有機會把本金放大好幾倍。
「存錢」是大家都知道的致富方式，但是若能夠提早進行，就能讓存錢的威力更大！到底有多大？我們做個試算就知道。
假設我們每年花3萬6千元（平均每月3千元）購買衣服、鞋子或包包，若能將這筆錢省下來，從25歲開始投資在年化報酬率8%的工具上，連續10年都投入3萬6千元，但從第11年開始，不再投入新的資金，只讓原本的積蓄繼續滾存，中間完全不提領出來，那麼一直到65歲退休時，原本的36萬元本金，就會變成566萬元。
另一個情形是：如果我們從35歲才開始存錢，每年也是存3萬6千元，同樣投資在年化報酬率8%的工具上，存30年，總計累積的本金是108萬元，但是到65歲退休時，總存款卻只有440萬元。
第1種情況只不過比第2種情況提早10年存錢，結果36萬元本金經過30年的複利效果後，累積的金額卻比連續存30年、共拿出108萬元本金還足足多了126萬元。
這就是「提早存錢」所產生的時間複利效果！想一想，如果能夠早點把這些錢存下來，而且只要持續10年，把錢擺在對的工具上，待65歲時就能輕鬆擁有500多萬元的退休金，是不是一件很棒的事情呢？
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